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Modernización de los medios de pago

Modernización de los medios de pago
enero 21, 2018

José Grasso Vecchio.-  Los nuevos medios de pago –tarjetas virtuales, contacless, aplicaciones móviles, pagos con móvil (wallets), monedas virtuales- crecen de manera rápida en los mercados financieros, a pesar de ser todavía mercados marcados por el uso del efectivo, de las tarjetas de débito y crédito y de las transferencias, como principales formas de pago. Sin embargo, la realidad camina en otro sentido y viene lo que podemos llamar sin duda, una verdadera revolución de los medios de pago y todos esos otros instrumentos tradicionales irán dando marcha atrás hasta ir desapareciendo.

Del Sistema de Pago Móvil Interbancario (P2P) hemos escrito en variadas oportunidades y es una muestra del sistema financiero, de la capacidad de desarrollar nuevos mecanismos de pago y de seguridad cuando son requeridos, un buen ejemplo, fue la implementación del Chip para tarjetas de crédito y débito en Venezuela, ya que se manejó de manera rápida e impecable. El P2P es un novedoso canal electrónico que permite a las personas naturales realizar pagos y envíos de dinero utilizando el número de teléfono celular asociado a su cuenta corriente o de ahorro. En la fase 1 funcionará con teléfonos celulares inteligentes  y en la fase 2 se incorporarán los celulares básicos (SMS).  La Sudeban estableció un límite diario de 800 mil bolívares para realizar pagos y envíos que se irá incrementando. Los procesos de afiliación son muy sencillos cada sistema estará determinado por cada institución. Este sistema permitirá incorporar a toda la población a los servicios bancarios. Las tarifas son las siguientes: transacciones aprobadas: Hasta el 0,3% del monto del pago con una comisión mínima de Bs 50 y transacciones rechazadas: Por cada operación el monto a pagar será de Bs 50. El sistema de pago móvil P2P cuenta en la actualidad con más de dos millones de afiliados, a través de 18 instituciones bancarias autorizadas, pronto se dará inicio a la segunda fase del P2P, la cual incluye el pago de personas naturales a comercio.

Es un mecanismo importante para el desarrollo del país y permite dar un salto cualitativo en materia de canales electrónicos, al sumarse, al pago domiciliado, lo que permitirá una disminución del uso del efectivo.  En Venezuela se hace mucho uso de las agencias bancarias, del efectivo y del cheque, si bien cada día más personas migran a la banca electrónica  y es un camino en el que debemos avanzar más.  Otro ejemplo importante de modernización, es el desarrollo de la banca móvil, importante en el caso venezolano por la penetración del celular y tendría sin duda, un desarrollo importante.

Ventajas

Ente las características del servicio tenemos: Orientado a pagos rápidos y en línea. El usuario puede controlar, el saldo disponible para sus pagos, lo cual depende del instrumento financiero asociado en la afiliación al servicio con el Banco de su preferencia o donde ya es cliente.

Los usuarios se deberán afiliar al servicio Pago Móvil P2P en la página web del banco donde tenga su cuenta, utilizando su número móvil y su número de identificación (cédula de identidad, RIF, etc) como datos necesarios para enviar y/o recibir pagos móviles Persona a Persona.  Sólo los usuarios afiliados enviarán y recibirán pagos móviles P2P.

Beneficios para las personas naturales: Disminución menudeo diario de efectivo, Afluencia de clientes a las oficinas bancarias y promover la inclusión financiera.  Rapidez de las transacciones, facilidad de acceso y uso, mayor seguridad personal., disponibilidad inmediata, Flexibilidad de horarios. Movimientos y servicios en tiempo real. No importa a que banco esté destinado el pago, tanto el envío como el abono del dinero se realiza en tiempo real, las 24 horas del día los 365 días del año.

Qué viene ahora ? la verdad es que los desarrollos continuarán , pronto vendrá el P2C transferencias de productor a consumidor (elimina intermediarios),  B2C comercio a cliente, B2B Comercio a comercio y el O2O (Código QR) cada usuario en el comercio simplemente escanea ese código QR desde su propio smartphone, sin necesidad de usar un lector de tarjetas y vienen muchas más cosas…

Con el celular inteligente y el código QR se podrá pagar de todo

Los Bancos Centrales en el Mundo, buscan que haya menos circulación de efectivo y facilitar y bajar costos de las transacciones. Este es el futuro, que haya menos circulación de billetes, ya que emitir billetes, distribuirlos, reponerlos es una operación muy costosa, insegura y alienta las operaciones poco transparentes. Mientras, a través de la tecnología, se puede generar la inclusión financiera. También, reducir los costos de las transacciones. De paso, abre el juego a otros protagonistas del negocio de los medios de pagos.

La implementación para los pagos con el código QR, al que se accede desde los celulares inteligentes, es muy sencilla. Al escanear el código, el pago va directamente desde la cuenta de la tarjeta del consumidor a la del comerciante y proporciona una notificación en tiempo real a ambas partes. proyecto tiene un importante impacto positivo en el fomento de los canales electrónicos y la inclusión financiera y demuestra cómo se pueden hacer cosas rápidas y positivas.

Todavía hoy, en Venezuela se hace mucho uso de las agencias bancarias, del efectivo y del cheque, si bien cada día más personas migran del cheque a la banca electrónica. Es importante para el desarrollo del país dar un salto cualitativo en materia de canales electrónicos, desde el pago domiciliado, disminución del uso del efectivo, que de paso favorece una mayor recaudación y evita la evasión. En Europa han limitado el máximo de efectivo a una cantidad determinada lo que implica la promoción del pago electrónico. Otros ejemplos importantes podría ser el desarrollo de la banca móvil, importante en el caso venezolano por la penetración del celular y tendría sin duda, un gran desarrollo y en concreto el Proyecto Pagos Móviles P2P interbancarios (P2P (Peer-to-peer),  es en la actualidad una de las formas más importantes y populares de compartir todo tipo de material entre usuarios de Internet, sin importar la plataforma de software utilizada ni el lugar o momento en que se encuentren). En Venezuela, los elevados índices de penetración de la telefonía móvil y el uso de internet, constituyen una oportunidad para incrementar los niveles de inclusión de una gran parte de la población nacional que está fuera del sistema financiero, y que maneja sus recursos únicamente en efectivo. Estas y muchas otras cosas pueden y deben hacerse para la modernización e impulso de los canales electrónicos que redundará en una mayor calidad y eficiencia de los servicios para todos los usuarios.

Un caso concreto, es la domiciliación de pagos, tanto las empresas de servicios como la banca han resuelto el tema de pagos más que satisfactoriamente. Lo único que necesitan las personas responsables de cancelar mensualmente servicios como la luz, el teléfono, la TV por suscripción o cualquier otro, es ordenar la domiciliación automática de estos pagos.

La domiciliación implica además que el pago se realiza en forma electrónica, sin que intervenga el dinero en efectivo ni tampoco los cada vez más costosos y poco prácticos cheques. Si a esto agregamos la tendencia a enviar facturas electrónicas, vemos que la domiciliación es una efectiva manera de disminuir el uso de papel, una tendencia muy acorde con nuestros tiempos.

¿Entonces por qué ciertos usuarios muestran aún resistencia a incorporarse a este mecanismo? Puede ser por un temor natural a que terceros hagan débitos a nuestras cuentas; por alguna mala experiencia previa relacionada con la facturación que realizan las empresas; o porque guardamos desconfianza frente a la posibilidad de que nos cobren un monto con el que no estamos de acuerdo.

Pues bien, este aspecto también ha sido resuelto en los países en los que se ha impuesto la domiciliación. El modelo español, por ejemplo, establece que los usuarios disponen de hasta 45 días para revisar y, si no están de acuerdo con el monto de la factura ya debitada, ordenar la devolución del dinero y pasar a la vía del reclamo con la compañía.

Así que más promoción,  una campaña de educación al público para inspirar más confianza en el sistema puede resultar muy efectiva, especialmente si tomamos en cuenta que ya nos hemos habituado a utilizar mecanismos como la banca electrónica y por Internet.

Las nuevas formas de pago nos indican que el futuro es hoy y lo que construiremos cada día, ya que aumenta la confianza en la aceptación de nuevos medios de pago electrónicos que no solo están a la vanguardia en tecnología sino en estándares de seguridad. La innovación nos permite contar con soluciones ágiles donde la preferencia y uso de los medios de pago electrónicos prevalecerá ya que vemos un futuro de medios de pago digitales y pasando a tecnologías sin contacto. Al final, cuando hablamos que el futuro de los medios de pago es digital, sin duda quedará atrás el efectivo e incluso el llamado dinero plástico. Las tarjetas de crédito y débito evolucionarán y desaparecerán tal cual las conocemos hoy día. Sueño en un mundo sin efectivo y sin plásticos, donde todo lo podamos pagar por la vía digital. No lo duden, ese futuro se va acercando.

La próxima semana, explicaremos las preferencias financieras de los Millennial y lo que buscan en un banco.

 

@josegrasso

 



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VEF Bolívar Fuerte 10,0000 10,0000 0,0000 21/02/18
    Índice Acumulada Anual  
Argentina 127,00 1,80 25,00 31/01/18
Bolivia 101,17 0,30 2,93 31/01/18
Brasil 4.930,72 0,29 2,86 31/01/18
Chile 117,00 0,50 2,20 31/01/18
Colombia 139,86 1,07 3,67 31/01/18
Costa Rica 102,86 0,41 2,41 31/01/18
Ecuador 105,20 0,19 -0,09 31/01/18
El Salvador > 111,96 0,13 1,42 31/01/18
España 101,22 -1,10 0,60 31/01/18
Guatemala 133,50 -0,40 4,71 31/01/18
Honduras 311,00 0,29 4,57 31/01/18
México 131,71 0,53 5,55 31/01/18
Nicaragua 211,60 0,31 5,36 31/01/18
Panamá 104,70 0,20 0,40 31/01/18
Paraguay 100,80 0,80 4,70 31/01/18
Perú 119,49 0,18 1,44 31/01/18
Rep. Dominicana 128,51 0,29 3,86 31/01/18
Uruguay 177,55 2,71 6,67 31/01/18
Venezuela 1,00 68,50 68,50 31/01/18
    Actual Anterior Variación (%)    
Argentina 414,00 407,00 1,7199 12/02/18
Brasil 218,00 245,00 -11,0204 16/02/18
Colombia 167,00 187,00 -10,6952 16/02/18
Ecuador 532,00 506,00 5,1383 14/02/18
México 243,00 232,00 4,7414 14/02/18
Panamá 118,00 120,00 -1,6667 24/10/12
Perú 133,00 142,00 -6,3380 16/02/18
Uruguay 113,00 114,00 -0,8772 24/10/12
Venezuela 4.672,00 4.998,00 -6,5226 16/02/18
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