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¿Tengo fondo de emergencia?

¿Tengo fondo de emergencia?
marzo 30, 2013

Finanzas Digital/José Grasso Vechio.- De todas las recomendaciones de finanzas personales que se pueden hacer, la más elemental es aquella que sostiene que todas las familias deben contar con un fondo de ahorro para emergencias, imprevistos o cualquier situación que no habíamos calculado en nuestro presupuesto y puede ponernos en aprietos económicos.

Seguramente, si hacemos una pequeña encuesta entre amigos y conocidos, la mayoría nos dirán que, en efecto, cuentan con algún dinero de reserva, algunos más y otros menos, pero pocos dirán que viven absolutamente “al día”, y nada podrían hacer si se les presentara un percance con consecuencias financieras.

Es imposible fijar un criterio estándar acerca de qué es un fondo de emergencia, porque cada persona y cada familia una situación financiera particular e individualizada. Pero sí existen unos cuántos parámetros que explican en forma genérica cómo debe estar constituido un fondo de emergencia:

1) Como principio general, y aunque cada quien tiene ingresos, gastos y necesidades financieras muy diferentes, se debe partir del principio de que un fondo de emergencia debe ser un monto destinado a cubrir entre tres y cinco meses de nuestros gastos, en caso de que los ingresos cesaran por completo. Se pueden presentar emergencias de muy distinta naturaleza,  no necesariamente un cese de ingresos, pero esta es un fórmula ampliamente aceptada para calcular el monto que cada quien debería apartar.

2) Un fondo de emergencia sólo debe estar constituido por dinero en efectivo, o líquido, disponible en forma inmediata. Por supuesto,  no es necesario tenerlo en el colchón ni mucho menos, sino en cuentas bancarias a la vista, como las de ahorro o corrientes.

3) Esto quiere decir que no es correcto pensar que nuestro fondo de emergencia lo conforman activos que podemos vender en caso de necesidad, como automóviles, motos, equipos, computadoras o cualquier otro. Por supuesto que siempre contaremos con estos activos, pero no se puede pensar en ellos para cubrir emergencias reales.

4) Por supuesto, nadie debe pensar que el fondo de emergencia propio es el dinero que, sin duda, nos prestarían nuestros familiares o amigos, en caso de necesidad. La familia y la amistad son grandes valores, y muchos tenemos la fortuna de contar con ellos, pero por favor, no se deje llevar por estos pensamientos, un tanto irresponsables, y construya efectivamente su propia reserva para esos momentos que nadie había previsto.

Para conocer el estado de tu economía familiar, el primer paso es identificar los ingresos y los gastos totales de tu familia. Toma en cuenta todos los ingresos, tanto de tu sueldo o actividades profesionales  como aquellos que puedas recibir  por concepto de rentas u otros negocios. Haz lo mismo con los gastos y no olvides incluir el pago de deudas: tarjetas. Préstamos personales o hipotecas.

Una vez que hiciste este análisis, hay dos posibilidades: Si los ingresos son mayores a los gastos. Este es un escenario positivo, porque significa que cubren sus necesidades y tienen un excedente para otros usos, inversiones o ahorro. Si los gastos son mayores que los ingresos, tienes un problema.  Recuerda que debes gastar en función de los ingresos familiares. Si tus gastos son mayores, empezarás a solicitar préstamos que tus ingresos no te van a permitir cancelar, en ese escenario, la deuda irá creciendo y te estarás comprando un problema.

Para equilibrar las finanzas, deberás hacer un análisis detallado de todos los gastos familiares e identificar cuáles se podrían reducir o eliminar ya que en este escenario, o gastas menos o ganas más y esta segunda variable, que a todos nos gustaría, no depende de nosotros. Visto eso, es hora de que inicies un programa serio de recorte de gastos.




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