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Impulsando la Bancarización

Impulsando la Bancarización
abril 2, 2017

José Grasso Vecchio.- ¿Qué es la Bancarización? Bancarización se define como acceso a los servicios financieros. Es el grado de presencia de la banca en productos de  ahorro, créditos y transacciones con distintos medios de pago.

También puede decirse que es la proporción de familias, pequeñas y medianas empresas que tienen acceso a los diversos productos financieros y cuánto los utilizan.

En resumen, es el uso de medios de pago bancarios, cuentas de cheques, tarjetas de débito y crédito, de prepago, transferencias, acceso a instrumentos de ahorro y acceso al financiamiento.

La bancarización permite evitar el uso del dinero físico. La bancarización influye directamente en el crecimiento económico de un país y es importante para impulsar la formalización de la economía vía la canalización por el sistema financiero de gran parte de las transacciones realizadas en la economía. Con la bancarización mejora la distribución del ingreso ya que disminuyen los costos financieros para los más pobres.

La verdadera bancarización pasa por contar con más de un producto o servicio bancario y hacer un uso intenso de la banca. Un uso o acceso casual, no es bancarización.

En el caso venezolano hace 15 años el 60% de la población estaba excluida del acceso al crédito y la principal causa de la usura en Venezuela era la baja bancarización, ya que solo el 40 % de la población estaba bancarizada, por lo tanto casi el 60% restante debía acudir a mercados paralelos, informales e irregulares, con prestamistas inescrupulosos, para tomar un ejemplo, mientras que en el sistema financiero la tasa activa máxima es del 24% anual en préstamos y de 29% en Tarjetas de crédito y es posible conseguir tasas mucho más bajas, en el caso de los usureros las tasas de interés llegan a superar el 250% anual.

Hoy día cerca del 70% tiene acceso a servicios bancarios, es indudable, que hemos dado un gran avance en materia de bancarización, pero deben continuar los esfuerzos, para incorporar al otro 30% de la población no bancarizada y que además, toda la población, pase a hacer cada día un uso más intenso de los productos y servicios bancarios. Para ello, se requiere de un trabajo conjunto de los distintos actores (banca, Estado, reguladores y los usuarios) para diseñar mecanismos de información y productos que contribuyan a aumentar los niveles de bancarización, con lo cual, más venezolanos tendrán acceso a crédito legal y justo.

Las empresas grandes y medianas tienen acceso a los créditos bancarios, igual que los individuos más solventes, por lo que el problema suele estar en la población con menores recursos, aquellos, que tradicionalmente han estado excluidos de tener acceso a servicios financieros.

En los últimos años han recibido mayor atención las micro y pequeñas empresas, sin embargo, las restricciones de acceso a créditos de estos sectores siguen siendo elevadas.

Dado que a pesar de los avances, un porcentaje importante de venezolanos está excluido del acceso a la banca y que es un sector de mercado que permite un incremento general del uso de los servicios bancarios, por lo tanto, existe una importante oportunidad de negocios para las instituciones financieras en: modalidades de ahorro y desde el lado crediticio y transaccional.

Es importante lograr el acceso a los servicios bancarios de los que tradicionalmente han sido excluidos y debe ser una función del estado y de la banca, en este caso, la responsabilidad social de la banca requiere de la promoción de una oferta de sus servicios a un mayor número de habitantes y actividades.

Esto requiere el desarrollo de estrategias bancarias dirigidas a adaptar la oferta de productos y servicios a las necesidades de la población. En el caso Venezolano, la mayor penetración de la internet y el mayor uso de la telefonía celular son mecanismos importantes para incorporar a más y más venezolanos a la banca.  Insistimos, la bancarización es un excelente mecanismo para derrotar a la pobreza.” Hoy día,  podemos decir que la seguridad en los pagos digitales es una barrera superada y aunque los riesgos existen son mecanismos seguros y cada día más controlados y confiables.  Para Alberto López, director de Pagos Digitales de Mastercard, la principal utilidad es la convergencia de todos los métodos. “En un único dispositivo va a poder disponer de todas las tarjetas que tenga. Esto va a permitir gestionar todo su ecosistema de tarjetas usando la pantalla del teléfono móvil, todo centralizado en un punto -afirma-. La gran ventaja que tiene no es solo el hecho de poder pagar en una tienda física, sino la convergencia de los pagos, pagar también online como en una tienda física”.

La banca móvil tiene dos importantes usos, por una parte como fuente de incorporar a más personas a los sistemas financieros y luego, otorgar facilidades y ahorros de costos importantes. En el corto plazo, la banca móvil , las tarjetas y el internet le ganarán la carrera al efectivo y al cheque que irán quedando como vehículos del pasado.

El alcance de la telefonía móvil impulsará a la bancarización, no es un tema solo para Africa, donde existen importantes experiencias, en nuestra América latina se puede lograr la bancarización de los pobres a través de la telefonía móvil yen adición, se puede desarrollar una nueva forma de hacer banca.

Para incrementar los niveles de bancarización se deben analizar los obstáculos, entre los principales tenemos:

  1. Reducido ingreso de los clientes: El nivel de los ingresos de las familias y pequeñas empresas es una condición importante para que puedan generar ahorro y que tengan capacidad de pago de los créditos, en la medida que esos niveles de ingresos mejoran existe un mayor espacio para la bancarización.  En la medida en que las empresas sean formales, paguen sus impuestos, estén registrados como contribuyentes, tengan sus patentes y licencias en orden etc. se facilita el proceso de bancarización . La volatilidad de los ingresos de muchas personas, se convierte en otra traba para poder solicitar créditos.
  2. Logro de mayor eficiencia: En la medida en que el sistema sea más eficiente y reduzca sus costos y que el público haga un mayor uso de la banca electrónica y se incremente la competencia entre los bancos podrá bajar el costo de los servicios bancarios.
    Por su parte los costos operativos por bolívar captado o prestado en operaciones de bajo monto son elevados y disminuye la rentabilidad de éstas operaciones en especial si están reguladas y las tasas de interés están controladas.
    El manejo del efectivo es costoso, por lo tanto se debe disminuir su uso, otra forma de reducir costos en evitando el transporte  del efectivo en la medida en que se pueda compensar el flujo de efectivo.
  3. Mercado de Capitales : es importante desarrollar y fortalecer el mercado de capitales para que compita con la banca y de esta forma el público y las empresas tendrán mayor opciones al colocar o buscar fondos. En adición, debe lograrse una apertura del mercado de capitales a empresas medianas y pequeñas.
  4. Altos requisitos de documentación para abrir una cuenta bancaria. Este punto nos lleva a la necesidad de conciliar las necesarias investigaciones para dar cumplimiento a las políticas de conocer a los clientes con las de no tener exigencias demás.
  5. Formalización: Las micro y pequeñas empresas muchas veces no presentan balances ni flujos de caja, en la medida en que formalizan su negocio pueden tener un mayor acceso al crédito bancario.
  6. Fortalecimiento de entidades especializadas: Ya operan en Venezuela, diversas instituciones nuevas instituciones dedicadas al microcrédito, en la medida en que se logre fortalecer estas actividades habrá mayor bancarización
  7. Cultura Financiera y transparencia: El público necesita ser educado en materia financiera para poder tomar mejores decisiones, también es importante que cuenten con información clara y oportuna sobre los servicios y costos que tiene cada banco. La ausencia de educación financiera es una de las causas de la escasa utilización de los servicios financieros disponibles por parte de la sociedad. En efecto, las personas al no conocer cuál es la función del sector financiero, los beneficios que le puede proporcionar y cómo acceder a ellos, llegan incluso a autoexcluirse de utilizar servicios que tienen disponibles.
  8. Incapacidad de ciertos grupos sociales de ofrecer garantías bancarias: Este problema se resuelve con la promoción de las sociedades de garantías recíproca y con el establecimiento de fianzas personales.
  9. Usos de pago de medios electrónicos y domiciliación de pagos: En la medida en que se que se haga un mayor uso de la banca electrónica y la domiciliación de pagos, se reducen los costos de los servicios financieros, se obtiene un mejor servicio y se descongestiona la agencia bancaria. Para lograr éste objetivo, el servicio electrónico debe ser eficiente y menos costoso y es importante ganar la confianza del público en éstos medios para realizar sus transacciones.
  10. Cambio del modelo de negocios tradicional de la banca: El negocio del microcrédito y de la atención a la población no bancarizada requiere de un cambio del enfoque del negocio tradicional, en el sentido de que la rentabilidad de estos proyectos debe apuntar al mediano y largo plazo en lugar del corto plazo. Para la banca es un nuevo sector del mercado con gran potencial, tradicionalmente poco atendido, que permite la diversificación del riesgo de la cartera y que representa una base de clientes masiva y estable.

Desde el punto de vista del estado es importante de que estos servicios no se regulen ya que la población no bancarizada tendrá el beneficio de tener el acceso al servicio bancario a costos muy inferiores a los que obtiene en el sector informal, pero evidentemente que son servicios más costosos.

La idea final es que la población no bancarizada va a obtener enormes beneficios y que al mismo tiempo sea un buen negocio para la banca. Si se permite desarrollar ésta are en forma adecuada, los márgenes financieros deberían ser atractivos y rentables. La Atención a este sector de mercado debe ser un negocio y que a la vez, como lo propone la Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) y el Women´s World Banking (WWB),  la banca pueda fortalecer su contribución al desarrollo social y económico del país, coadyuvando a la reducción de la pobreza y llevando adelante un compromiso con el desarrollo económico del país.

En el proceso de cambios para poder atender a éste segmento del mercado, debe existir un compromiso de la alta gerencia, se deben adaptar productos y servicios para lo que se requiere conocer a los clientes, desarrollar personal, procesos y tecnología micro-crediticia adecuada y desarrollar canales de distribución.

Productos requeridos por la Población de bajos ingresos

La población no bancarizada en general y las micro y pequeñas empresas requieren de productos y servicios a precios competitivos y diseñados para cubrir sus necesidades, en especial podemos mencionar:

  • Crédito: préstamos de corto plazo y rotativos para capital de trabajo. También créditos de mediano y largo plazo para maquinarias o ampliación de sus instalaciones. Créditos de vivienda para solucionar los problemas del hogar, recordemos que para muchos la vivienda es también el lugar de desarrollo de su actividad comercial.
  • Depósitos: formas de ahorro que les permitan realizar en algún momento inversiones y al mismo tiempo atender las necesidades de la familia o el negocio.
  • Varios: Servicios electrónicos (tarjetas de crédito, débito prepago) que faciliten el manejo del efectivo y sus transacciones.  Servicios de ahorro y fideicomiso que faciliten la educación de los hijos y atender a otras necesidades del negocio o del hogar. Seguros  de salud, vida y accidentes con primas bajas adaptados a empresarios y familias de bajos ingresos.

Los productos más importantes para la población no bancarizada son los de crédito y aquellos dirigidos a facilitarles los mecanismos de pago y manejo del efectivo.

Ventajas de la Bancarización

  • Aumenta la masa de ahorros disponible hacia la inversión productiva.
  • Incrementa el crédito, estimula la demanda y permite un crecimiento económico sostenido.
  • Reduce el costo de transacción de las operaciones bancarias, de allí mejora la distribución del ingreso, al disminuir los costos financieros para los más pobres.

El reto es: Incorporar a la mayoría de la población “marginada” y los sectores productivos “informales” al Sistema Financiero.

 

@josegrasso

 



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