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Felabán : El creciente rol de la educación financiera

Felabán : El creciente rol de la educación financiera
agosto 16, 2019

Aumentar los niveles de inclusión financiera es uno de los objetivos de la política pública desde hace al menos 2 décadas a nivel mundial. Sus avances han sido objeto de análisis y medición por parte de analistas, académicos, multilaterales y gobiernos Por lo cual, en dicho sentido, se habla de romper las barreras que existen para la misma. Por lo general se habla de los altos costos, las distancias de la geografía, las distorsiones de los mercados, y la regulación y supervisión no amigable con el tema, entre otros.

Una barrera que viene siendo discutida recientemente desde una visión holística tiene que ver con el papel que desempeña la educación financiera en los procesos de inclusión y acceso a los servicios financieros formales.

La educación financiera se define como el conocimiento y la comprensión de los conceptos y riesgos financieros, así como las habilidades, motivación y confianza para aplicar dicho conocimiento y comprensión en para tomar decisiones efectivas en una variedad de contextos financieros. 1

En el año 2016 FELABAN,2 dentro de su Reporte de Inclusión Financiera informó que, de acuerdo con la opinión de sus afiliados, el segundo obstáculo para mejorar la inclusión financiera estuvo relacionado con la ausencia de educación financiera de parte del público, superando a temas como la pobreza y las barreras de regulación financiera, y tan solo superado por la informalidad económica. De acuerdo con Leora Kappler del Banco Mundial, 3 la superación de las barreras tiene un impacto efectivo en la promoción de los servicios financieros, así como de su impacto en reducción de los niveles agregados de pobreza.

La importancia de la educación financiera reside en que los individuos pueden planear mejor sus decisiones cotidianas, organizar su ahorro, y evitar el sobre-endeudamiento. 4 Adicionalmente, pueden tomar decisiones de inversión, diversificar el riesgo y contar con mayores posibilidades de emprendimiento.

Demirgüg-Kunt (2017)5 menciona que una persona incluida financieramente, que use una cuenta bancaria formal, y que reciba algún tipo de formación, tiene mayores posibilidades de cambiar sus hábitos de ahorrar en joyas o ganado, para acumular una porción de dinero líquido. Estas conclusiones son similares a aquellas de Cole (2011), quien sugiere que pequeñas intervenciones de educación y entrenamiento a hogares pobres redundan en beneficios de ahorro sobre los sujetos de la educación.

Similarmente, el German Institute for Economic Research 6 ofrece un trabajo innovador al respecto al encontrar una relación estadística positiva entre la inclusión financiera y la educación financiera en una muestra de más de 100 países. Esta correlación se hace mucho más fuerte cuando se habla de brindar educación en países con baja profundidad financiera (medida a través de la relación Crédito/PIB) en comparación con países con alta profundidad, donde dicha relación estadística resulta ser de un carácter más marginal.

Bien vale la pena señalar que, de acuerdo con el Banco Mundial, desde el año 2010 al menos 30 países del mundo han lanzado iniciativas o programas nacionales de educación financiera, donde se plantean diversos objetivos con variados actores públicos y privados. Dentro de los planes se incluyen temas que contemplan la protección del consumidor financiero, programas de educación en la vida escolar, educación financiera para adultos, campañas masivas sobre diversos temas de interés, así como comités de evaluación y definición de políticas y acciones. Por supuesto, la tecnología moderna adquiere un rol relevante en dicha labor dado que la ayuda de videos, aplicaciones, y tutoriales virtuales permite romper barreras y alcanzar mayores porciones de la población.

Así las cosas, todo indica que los vasos comunicantes entre la inclusión y la educación son más intensos y sólidos de lo que se podía pensar hace apenas unos pocos años. Por dicha razón, en la agenda de trabajo del sector financiero y de la banca este tema tiene mucho que aportar a las estrategias de negocio y las posibilidades de crecimiento en los mercados. FELABAN 7 en 2018 realizó un reporte sobre las acciones y programas que realizan los bancos de la región en materia de educación financiera, y en el mismo encontró que la inmensa mayoría de programas son gratuitos y el 70% de los mismos no se asocia con la promoción de ningún producto en particular. Además, el 78% de los programas tiene alcances nacionales bajo esquemas presenciales, virtuales, escritos y/o la realización de eventos, congresos y ferias especiales dirigidas a diferentes públicos.

El trabajo y el camino para brindar educación financiera al público es largo. La cooperación de sector privado, diferentes sectores del sector financiero (porque la educación financiera debe ser integral), las autoridades de supervisión financiera y los sectores educativos tienen un reto colosal por enfrentar. Cooperar y encontrar caminos comunes por entregar conocimiento y desarrollar habilidades es una tarea que requiere trabajo conjunto, coordinación y horizontes compatibles. Sin duda, esto contribuye a remover un obstáculo de tipo estructural.

 

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Fuente: Felabán

 


1: http:///www.oecd.org/pisa/keyfindings/PISA-2012-results-volume-vi.p

2: http://felaban.s3-website-us-west-amazonaws.corn/publicaciones/archivo20161118165127PM.pdf

3: https://www.unsgsa.org/files/5614/6118/2625/sdgs_paper_final_003.pdf

4: Stango, Victor, and Jonathan Zinman, (2009). “Exponential Growth Bias and Household Finance,” The Journal of Finance, Vol. 64(6), pp. 2807-2849, December.

5: Demirguc-Kunt, Asli, Leora Klapper, and Dorothe Singer (2017) Financial Inclusion and Inclusive Growth —A Review of Recent Empirical Evidence, World Bank Policy Research Paper, No. 8040

6: https://www.diw.de/documents/publikationen/73/diw_01.c.563910.de/dp1682.pdf

7: https://www.felaban.net/informe_educacion_financiera.php



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